Reclamo por consumos con tarjeta de crédito impagos: el banco debe especificarlos y acompañar los cupones de compra

Partes: Diners Club Argentina S.A. c/ Flaks Stella Maris s/ ordinario

Tribunal: Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial

Sala/Juzgado: E

Fecha: 9-may-2012

Cita: MJ-JU-M-74152-AR | MJJ74152 | MJJ74152

Se desestima la demanda del banco en razón que incumplió la carga de especificar en los resúmenes de cuenta de la tarjeta de crédito los consumos que reclamó como incumplidos por la demandada y tampoco acompañó los cupones que evidenciaban las compras efectuadas por la usuaria.

Sumario:

 1.-Aún cuando los resúmenes de cuenta enviados a la demandada no fueron observados, ello no implica que a esos documentos puede otorgárseles idoneidad para generar legitimación del crédito exigido y si bien: es cierto que se ha admitido la prueba del crédito a falta de resúmenes cuando se hubieren presentado cupones y pericial contable -aún con asientos globales de los libros de la actora- y que los cupones no se exigen cuando se pactó la aceptación expresa o tácita de los resúmenes de cuenta, los impresos individualizados no constituyen en modo alguno el resumen de cuenta de consumos y gastos previstos por el contrato, toda vez que no solo no se ajustan a la doctrina judicial que constituyó el antecedente del art. 23  de la ley 25065, que supone la posibilidad de control de las partidas por el usuario, sino al concepto genérico de ‘cuenta’ previsto por el CCom. 68  que consiste en la descripción gráfica de las operaciones realizadas.

2.-Conforme lo establece el art. 22  de la ley 25065 es obligación del banco emisor confeccionar y enviar mensualmente el resumen detallado de las operaciones realizadas por el titular o sus autorizados y su utilidad deriva en prestar un mejor servicio al titular que podría tener un elemento adicional de ayuda para su control y administración económica personal.

3.-La omisión de la entidad bancaria de enviar al demandado el resumen de cuenta, lleva también a la imposibilidad fáctica de impugnar los instrumentos pues carecían del detalle de las operaciones que permitieran adoptar un temperamento.

4.-Además de la carga que recaía sobre la entidad financiera de especificar en los resúmenes de cuenta los consumos que reclamó a la demandada, que incumplió, tampoco se acompañaron los cupones que evidencian las compras efectuadas por el usuario. Tal actitud no se compadece con el profesionalismo exigible al banco, quien dada su superioridad respecto de la otra parte, debió adjuntarlos u acreditar mediante otro medio los hechos que alegó en sustento de su pretensión N.R.: Sumarios elaborados por Ricardo A. Nissen.

Fallo:

En Buenos Aires, a los 9 días del mes de mayo de dos mil doce reunidos los Señores Jueces de Cámara en la Sala de Acuerdos, fueron traídos para conocer los autos seguidos por: “DINERS CLUB ARGENTINA S.A.C. y de T. C/ FLAKS, STELLA MARIS S/ ORDINARIO”, en los que según el sorteo practicado votan sucesivamente los jueces Ángel O. Sala y Miguel F. Bargalló. Se deja constancia que intervienen solamente los Señores Jueces antes nombrados por encontrarse vacante la restante vocalía (art. 109  R.J.N.).

Estudiados los autos, la Cámara plantea la siguiente cuestión a resolver:

¿Es arreglada a derecho la sentencia apelada de fs. 149/156?

El Juez de Cámara Ángel O. Sala dice:

I- La sentencia de fs. 149/156 desestimó la demanda promovida por Diners Club Argentina S.A.C. y de T. contra Stella Maris Flaks, con costas al vencido.

Para así decidir la Señora Juez de grado comenzó por señalar que a los fines de dilucidar la causa se impone distinguir dos aspectos: por un lado, la celebración del contrato como antecedente del crédito reclamado -aspecto que no encontró controvertido- y por otro; su ejecución en lo que se refiere al efectivo uso por el cliente de la disponibilidad crediticia abierta a su favor mediante la concesión de la tarjeta. Extremo que juzgó incumplido al sólo adjuntar los resúmenes de cuenta.Precisó que estos instrumentos no reemplazan a los cupones que no han sido presentados.

Analizó, además, la pericia contable de la cual si bien surge que el crédito reclamado se encuentra registrado en el subsidiario de deudores, cartera de morosos incobrables local/internacional del período 05/2007, este informe no constituye prueba completa en tanto no le fue exhibida al perito la documentación respaldatoria de tales asientos.

Apreció finalmente que ponderaba la actuación de la actora con mayor severidad dada su condición de profesional casi arquetípica que le asiste y el carácter de consumidor de la demandada a fin de resguardar su derecho de obtener una información adecuada y veraz en relación con los consumos realizados.

II- El decisorio fue apelado por Diners en fs. 159, quien la mantuvo en la alzada mediante la expresión de agravios de fs. 168/182 que fue contestada por la demandada a fs. 184/190.

Afirma que los resúmenes fueron enviados a la demandada y nunca medió observación, quedando de esta manera consentidos y exigibles en virtud de lo dispuesto en el contrato que rige la relación entre las partes. Refiere que sin perjuicio de que la demandada alegó que no adeuda la suma reclamada, reconoció haber utilizado la tarjeta y no ha realizado ninguna impugnación, por lo que los resúmenes de cuenta revisten el carácter de documento probatorio suficiente de la deuda que se instrumenta. Expone que aun cuando la accionada no es un empresario especializado, debía conocer acabadamente el tipo de contrato que suscribía y las consecuencias que de él se derivaban dado que era abogada. Aduce que su contraparte incumplió con el ordenamiento procesal al no probar las defensas alegadas y sólo formular una negativa general de los hechos acaecidos.

III- Inicialmente no puedo soslayar que la demandada admitió haber suscripto la solicitud de la tarjeta de crédito y señaló que tuvo un comportamiento crediticio irreprochable hasta fines de 2006 y comienzos de 2007 en que dicha parte sufrió lo que llamó un “despiste de ruta” (ver fs.76 y 78/78 vta.); mas ello no autoriza a tener por reconocida la deuda reclamada. La Señora Flaks desconoció puntualmente esa alternativa al presentarse en la causa y negar expresamente el adeudo (fs. 76 vta.). Además la generalidad que tiene el concepto transcripto impide otorgarle una eficacia determinante a la cuestión que importaría en suma un allanamiento a la pretensión, inaceptable a tenor de las restantes posiciones mantenidas por la interesada.

De allí que para arribar a una estimación de la acción, la presunción desfavorable que engendra el silencio derivado de una negativa meramente general debe ser corroborada por la prueba producida por el actor y por la falta de prueba en contrario del demandado (conf. Lino Enrique Palacio, “Derecho Procesal Civil”, t. VI, págs. 170/171, Ed. Abeledo-Perrot, 1977; Sala C, in re “BNP Paribas Suc. Bs. As. c/ Nusymowicz, Gustavo César s/ ordinario”, del 12.11.2007).

El banco no trajo al proceso prueba suficiente para acreditar el crédito que invocó al demandar.

Los denominados resúmenes de cuenta enviados a la demandada no fueron observados, mas a esos documentos no puede otorgárseles idoneidad para generar legitimación del crédito exigido.

Nótese al efecto que si bien: “.es cierto que se ha admitido la prueba del crédito a falta de resúmenes cuando se hubieren presentado cupones y pericial contable -aún con asientos globales de los libros de la actora- y que los cupones no se exigen cuando se pactó la aceptación expresa o tácita de los resúmenes de cuenta . los impresos individualizados . no constituyen en modo alguno el resumen de cuenta de consumos y gastos previstos por el contrato. No solo no se ajustan a la doctrina judicial que constituyó el antecedente del art. 23  de la ley 25.065 -pese a que no rige directamente en el caso-, que supone la posibilidad de control de las partidas por el usuario ., sino al concepto genérico de ‘cuenta’ previsto por el ccom.68 que consiste en la descripción gráfica de las operaciones realizadas.” (ver esta Sala en “Banco Francés c/ Yance Juan Carlos y otro s/ ordinario” del 12.09.06, íd. “Banco Francés c/ Martínez Gustavo”, del 19.09.06).

Es que de las fotocopias de los “resúmenes de cuenta” de fs.7/18 no surgen los detalles de las operaciones sino la existencia de un saldo deudor global que impide determinar los movimientos y consumos correspondientes a la deuda. Por ende resultan insuficientes para arribar a una solución distinta a la adoptada en la anterior instancia.

Conforme lo establece el art. 22 de la ley 25.065 es obligación del banco emisor confeccionar y enviar mensualmente el resumen detallado de las operaciones realizadas por el titular o sus autorizados y su utilidad deriva en prestar un mejor servicio al titular que podría tener un elemento adicional de ayuda para su control y administración económica personal (ver Paolantonio, Martín; Régimen legal de la tarjeta de crédito; Ed. Rubinzal Culzoni, 1999, pág. 84 y ss., citado por Chomer, Héctor; Ley de tarjeta de crédito; Ed. La Ley, 2005, págs. 85 y ss).

En definitiva esta omisión de la entidad bancaria emisora también llevó a la imposibilidad fáctica de impugnar los instrumentos pues carecían del detalle de las operaciones que permitieran adoptar un temperamento.

Mención aparte merece lo atinente a la interpretación de la prueba pericial contable. En ella el experto expuso: “…advierto que los importes reclamados sólo se encuentran registrados en el subsidiario de Deudores, Cartera Morosos incobrables local/ internacional del período 05/2007 en la página 57327 (…) más en el libro de inventarios y balances se observan irregularidades en el cumplimiento de sus requisitos y no le fueron exhibidos los bauchers a pesar de haberle sido requeridos…” (ver fs.118/119).

Conclúyese, pues, que los asientos examinados no hacen prueba a favor del banco, ya que además de no tratarse de un pleito entre comerciantes, no se encuentran respaldados por documentación auténtica (cfr. art. 43  del Código de Comercio; v. esta Sala, 30.8.96, “American Express Argentina S.A. c/ Ruggiero, Miguel; ídem, 28.5.99, “American Express S.A. c/ Markowicz Pedro Alejandro”, LL 1999-F-404; ídem, 20.7.01, “Banco Bansud c/ Marincioni Claudio y otros”; ídem, 15.10.04, “Banco Bansud c/ Mazariego, Martín V.”).

Por último, adiciono que además de la carga que recaía sobre la entidad financiera de especificar en los resúmenes de cuenta los consumos que reclamó a la demandada, que incumplió, tampoco se acompañaron los cupones que evidencianbh las compras efectuadas por el usuario. Tal actitud no se compadece con el profesionalismo exigible al banco, quien dada su superioridad respecto de la otra parte, debió adjuntarlos u acreditar mediante otro medio los hechos que alegó en sustento de su pretensión (cfr.arts. 512 , 902 a 909    del Código Civil, art. 377 del Código Procesal y ver esta Sala en “Bco. Río de la Plata c/ Goñi, Mirta s/ ordinario”, del 06.05.05).

IV- Por ello, propongo al Acuerdo; desestimar los agravios del actor. Con costas de alzada al vencido (art. 68  del Código Procesal).

El Señor Juez de Cámara, doctor Miguel F. Bargalló dice: Comparto los fundamentos vertidos por el Señor Juez preopinante por lo que adhiero a la solución por él propiciada. Voto, en consecuencia, en igual sentido.

Con lo que termina este Acuerdo, que firman los Señores Jueces de Cámara doctores Miguel F. Bargalló y Ángel O. Sala. Ante mí: Francisco J. Troiani. Es copia del original que corre a fs.del libro nº 32 de Acuerdos Comerciales, Sala “E”.

Francisco J. Troiani

Secretario de Cámara

Buenos Aires, 9 de mayo de 2012.

Y VISTOS:

Por los fundamentos del acuerdo precedente, se resuelve: desestimar los agravios del actor. Con costas de alzada al vencido (art. 68 del Código Procesal).

Notifíquese a las partes por cédula a confeccionarse por Secretaría.

MIGUEL F. BARGALLÓ

ÁNGEL O. SALA

FRANCISO J. TROIANI

Secretario de Cámara

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